Você sabe o que é consórcio? Trata-se de uma compra planejada feita em grupo, com parcelas que formam um fundo para aquisição futura de bens ou serviços.
Todos os meses, um participante tem sua contemplação por sorteio ou lance no consórcio, e pode usar o valor do consórcio para comprar um bem. O contemplado recebe uma carta de crédito, que é o valor liberado para comprar o que foi proposto. Ficou interessado pelo assunto?
Neste artigo, vamos explicar o que é consórcio em detalhes e trazer todas as informações que você precisa se quiser participar de um. Acompanhe!
O que é consórcio?
Um consórcio é uma modalidade de compra colaborativa e programada em que um grupo de pessoas se reúne, por meio de uma administradora autorizada pelo Banco Central, para formar uma poupança coletiva destinada à aquisição de bens ou serviços.
Cada participante do consórcio contribui mensalmente com uma parcela, e o montante arrecadado é utilizado para contemplar membros do grupo ao longo do prazo.
Essa modalidade de compra funciona como uma forma de planejamento financeiro: o participante não recebe o bem imediatamente, mas tem garantia de acesso à carta de crédito até o fim do consórcio.
Como funciona um consórcio?
Um consórcio funciona como um fundo comum formado por participantes reunidos em grupos organizados pela administradora, que pagam mensalmente suas parcelas, numa modalidade de autofinanciamento.
Na assembleia, a administradora utiliza o valor arrecadado para contemplar membros do grupo de consórcio, seja por sorteio ou por lance. Quando contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito para comprar o bem ou serviço desejado, enquanto continua pagando até o fim do prazo.
O que influencia o valor da parcela
Alguns dos principais fatores que influenciam o valor da parcela em um consórcio são a taxa de administração, o prazo escolhido, o valor da carta de crédito, o fundo de reserva e reajustes anuais. Veja em detalhes:
- Taxa de administração: é o valor pago à administradora pelo serviço de gestão do grupo. Ela é diluída ao longo do prazo, de modo que, quanto maior a taxa, mais cara será a parcela. Se a taxa é mais alta, a parcela mensal sobe mesmo que o crédito seja o mesmo;
- Prazo: quanto maior o prazo, menor tende a ser a parcela, pois divide-se o valor total em mais meses. Em prazos curtos, a parcela aumenta porque o mesmo montante precisa ser pago em menos tempo;
- Valor da carta de crédito: quanto maior o valor pretendido para comprar o bem, maior será o valor da parcela mensal. Um consórcio para um bem mais caro sempre gera parcelas mais elevadas;
- Fundo de reserva: um percentual adicional destinado a cobrir imprevistos do grupo, como, por exemplo, inadimplência. Se o plano prevê um fundo de reserva mais alto, a parcela aumenta;
- Reajustes anuais: o valor da carta de crédito pode mudar anualmente por índices do setor, e esse reajuste altera o valor das parcelas. Quando o crédito sobe para acompanhar o mercado, as parcelas também sobem proporcionalmente.
Qual é a diferença entre financiamento e consórcio?
Embora alguns confundam consórcio com financiamento, trata-se de modalidades distintas. Ao contrário do que ocorre em um financiamento, o consórcio é sem juros. Em vez dos juros, é preciso pagar uma taxa de administração que remunera a empresa gestora.
Além da presença de juros no financiamento, que não ocorre no consórcio, há outras diferenças consideráveis. Veja quais são elas:
- No financiamento, o bem é liberado imediatamente, enquanto no consórcio é necessário esperar ser contemplado;
- No financiamento é preciso dar uma entrada e o comprador está sujeito a análise de crédito;
- No consórcio, o bem é recebido após contemplação e as parcelas tendem a ser mais estáveis.
Tipos de consórcio disponíveis hoje
Existem vários tipos de consórcios disponíveis no mercado. Alguns dos mais populares são o consórcio de veículos, como motos, carros e caminhões, o de imóveis e o de serviços.
Veja em detalhes cada um deles:
- Consórcio de veículos: serve para a compra de veículos novos ou usados. É o tipo mais comum e oferece uma grande variedade de crédito. Nesse tipo, é possível adquirir desde motos e carros de passeio até caminhões para uso profissional;
- Consórcio imobiliário: vale para a aquisição de casas, apartamentos ou terrenos, ou mesmo para construção ou reforma de imóveis. Ele é bastante usado por quem quer planejar a compra de um imóvel sem pagar juros, podendo usar o FGTS conforme as regras estabelecidas pela administradora;
- Consórcio de serviços: permite contratar serviços diversos, como viagens, cirurgias estéticas, estudos, festas ou reformas. Ele é mais flexível do que os demais, pois permite aplicar a carta de crédito em praticamente qualquer serviço autorizado pela administradora.
Qual é a vantagem de fazer um consórcio?
Talvez você esteja se perguntando se o consórcio vale a pena. Entre as principais vantagens do consórcio estão a ausência de juros, a possibilidade de parcelar o valor total, a previsibilidade financeira, a segurança e o uso da carta de crédito como pagamento à vista após contemplação.
Confira:
- O consórcio não cobra juros dos participantes, e isso é um dos principais motivos para ele ser tão popular. O custo se limita à taxa de administração, o que o torna uma opção mais econômica para quem está disposto a esperar pela contemplação;
- A possibilidade de parcelar o valor total é outro grande atrativo. O participante divide o valor integral do bem ou serviço em parcelas mensais acessíveis, de modo que possa adquirir algo de maior valor sem precisar de entrada ou pagamento imediato;
- Há que se considerar também a questão da previsibilidade financeira. Como as parcelas seguem regras e têm reajustes previamente definidos, o consorciado consegue planejar o orçamento no longo prazo, sem surpresas ou cobranças inesperadas;
- A questão da segurança é outro fator de destaque. O Banco Central regulamenta os consórcios, o que garante a fiscalização das administradoras, bem como regras padronizadas e proteção ao consumidor durante todo o processo;
- Existe também a possibilidade de usar a carta de crédito como pagamento à vista. Isso permite negociar melhores condições de compra, ter mais poder de escolha e adquirir o bem sem depender de financiamento.
Quais são os riscos de um consórcio?
Se o consórcio tem vantagens, também precisamos considerar os riscos envolvidos. Os principais riscos de um consórcio são: demora para contemplação, reajustes que podem aumentar a parcela, inadimplência do grupo, restrições no uso da carta de crédito e perda da vaga em caso de não pagamento.
Como avançar após a contemplação em um consórcio
Ficou mais claro o que é consórcio? Como vimos, esse modelo pode apresentar várias vantagens, apesar de também ter alguns riscos. De um modo geral, ele ajuda quem busca organizar a compra de um bem de forma facilitada e sem juros.
Mas o processo não acaba após a carta contemplada. Após receber a carta de crédito e adquirir o tão sonhado veículo, é preciso garantir a proteção do novo bem. O próximo passo, portanto, é contratar um bom seguro para o carro ou a moto!
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Perguntas frequentes sobre o que é consórcio
Ficou com alguma dúvida a respeito de consórcios e seu funcionamento? Veja então se ela está respondida a seguir.
Quais são os riscos de um consórcio?
Os maiores riscos de um consórcio são: demora para contemplação reajustes que podem aumentar o valor da parcela, inadimplência, restrições no uso da carta de crédito e perda da vaga por falta de pagamento.
Quanto fica um consórcio de 50 mil?
O valor do consórcio depende de vários fatores, como a taxa de administração, o valor da carta de crédito, o prazo escolhido, o fundo de reserva e os reajustes anuais.
O consórcio é bom ou ruim?
Pode ser bom para quem quer planejar uma compra sem pagar juros, não tem pressa para receber o bem e busca disciplina financeira. Porém, pode não ser uma boa opção para quem precisa do bem imediatamente ou não consegue manter as parcelas em dia.