Se você quer adquirir um bem, mas não sabe como, entender como funciona um consórcio pode te ajudar. Diferentemente de um financiamento tradicional, essa modalidade de compra planejada não tem juros e opera como uma compra organizada entre pessoas que formam um fundo comum.
Cada participante paga parcelas mensais e, a cada assembleia, alguém é contemplado por sorteio ou lance para receber a carta de crédito e comprar o bem desejado, como carro, moto ou imóvel.
Neste conteúdo, você vai entender o que é um consórcio, como ele opera na prática, como ocorre a contemplação, quanto custa participar e como utilizar a carta de crédito para adquirir diferentes tipos de bens. Boa leitura!
O que é um consórcio?
O consórcio é a união de pessoas em um grupo administrado por uma empresa especializada, onde todos pagam parcelas mensais sem juros para formar um fundo comum usado para comprar bens por meio de uma carta de crédito.
De forma simples, podemos dizer que o consórcio funciona como uma compra coletiva organizada. Ou seja, todos contribuem, e cada mês alguém recebe o direito de compra.
Um detalhe importante é que a contemplação da carta de crédito acontece nas assembleias, por meio de sorteio ou lance, permitindo que cada participante use o valor para adquirir o que deseja.
Vale destacar também que a administradora cobra uma taxa de administração, usada para arcar com a gestão do grupo e substituir os juros típicos do financiamento tradicional.
E, ao contrário do financiamento, onde você recebe o bem imediatamente, mas paga juros altos por isso, no consórcio, você planeja a compra ao longo do tempo e depende da contemplação.
Como realmente funciona o consórcio?
O consórcio funciona como um sistema de compra coletiva em que os participantes pagam mensalmente para formar um fundo comum.
Isso significa que a partir da formação do grupo, definição do valor da carta de crédito, prazo e regras do contrato, cabe a administradora usar este fundo para contemplar membros via sorteio ou lance.
Dessa forma, quem é contemplado recebe a carta de crédito, escolhe o bem dentro das regras e segue pagando normalmente até o fim do prazo. Além disso, vale destacar que o bem fica vinculado à administradora até a quitação.
Como funciona um consórcio de moto, carro e outros bens
Independentemente do modelo de consórcio, seja ele de moto, carro, imóveis ou serviços, todos eles seguem a mesma lógica. São grupos organizados por uma administradora, com pagamento mensal e contemplação por sorteio ou lance.
O que muda, de fato, são os valores da carta e o prazo do consórcio, ajustados ao tipo de bem. Confira:
- No consórcio de moto é comum encontrar cartas menores e prazos mais curtos, voltados a quem quer entrar rápido no mercado ou trocar de veículo sem juros;
- No consórcio de carro os valores sobem e os prazos ficam mais longos, porque o ticket é maior e a contemplação pode exigir mais estratégia nos lances;
- No consórcio de imóveis a dinâmica é a mesma, mas com cartas de crédito bem mais altas, prazos que chegam a décadas e reajustes atrelados ao setor da construção, o que exige planejamento mais rígido.
É por isso, que a administradora monta grupos para cada categoria, define o valor da carta e distribui as parcelas ao longo do prazo. Assim, independentemente do bem escolhido, o participante segue a mesma estrutura.
Como ocorre a contemplação de um consórcio?
A contemplação de um consórcio pode acontecer de três formas diferentes: sorteio, lance livre ou lance fixo. Eles são definidos com base nas regras da assembleia, uma vez que os percentuais mínimos e formas de pagamento do lance variam entre administradoras. Veja em detalhes:
- Nos sorteios, todos os integrantes ativos do grupo participam automaticamente. É a forma mais imprevisível, porque você pode ser contemplado no primeiro mês ou só no final do prazo;
- O lance livre funciona como um leilão. Ou seja, cada participante oferece um valor que é parte do saldo devedor, e vence quem der o maior lance. Ele é simples, competitivo e costuma atrair quem tem pressa;
- Por fim, o lance fixo, é padronizado pela administradora. Isso significa que todos oferecem o mesmo percentual e a contemplação é por ordem de quem cumpre os critérios definidos ou por desempate.
E vale reforçar que mesmo contemplado, você segue pagando as parcelas até o fim, isso porque o consórcio não acaba quando a carta de crédito chega, mas quando todas as parcelas foram quitadas.
Quanto custa participar e como calcular parcelas e taxas
O custo de um consórcio pode variar conforme o tipo de bem, prazo, administradora e eventuais reajustes do bem. Mas, de forma geral, o valor é calculado pela soma da parcela base, da taxa de administração, do fundo de reserva e, em alguns casos, de seguros adicionais.
Por exemplo, imagine uma carta de crédito de R$ 50 mil. Em um prazo de 60 meses, a parcela base seria em torno de R$ 833.
Somando a taxa de administração, que pode chegar a 20% diluída ao longo do plano, fundo de reserva e seguros, o valor mensal também aumenta, podendo chegar a R$ 1.000 e, em administradoras mais caras, entre R$ 1.150 e R$ 1.250.
Outro fator que também pode influenciar a simulação de parcelas são os reajustes anuais, principalmente em consórcios de veículos ou imóveis, já que o preço do bem pode mudar.
Qual a vantagem de se fazer um consórcio?
Uma das principais vantagens do consórcio é permitir a compra planejada de um bem sem juros, com parcelas previsíveis e alinhadas ao seu planejamento financeiro. Dessa forma, para quem não tem pressa e prefere organização a endividamento, é uma alternativa sólida.
Mas, essa não é a única vantagem do consórcio, olha só:
- Parcelas organizadas,sendo um o modelo que favorece a disciplina e permite construir patrimônio sem recorrer a crédito caro;
- Flexibilidade de uso da carta, já que, ao ser contemplado, você pode escolher onde comprar e negociar melhor o valor;
- Acesso facilitado, já que costuma exigir menos burocracia do que financiamentos tradicionais;
- Possibilidade de antecipação para adiantar a contemplação caso você tenha recursos extras.
Vale destacar que o consórcio funciona bem porque segue regras do grupo, mas isso traz limitações como:
- Você não controla quando será contemplado;
- Precisa lidar com reajustes quando o preço do bem sobe;
- Deve cumprir todas as condições contratuais.
Lembre-se que o consórcio só funciona de verdade quando combina com o seu objetivo e com a sua capacidade de organização.
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Perguntas frequentes sobre como funciona um consórcio
Confira abaixo as principais dúvidas:
É vantajoso pagar um consórcio?
Depende do seu perfil. O consórcio é vantajoso para quem busca planejamento financeiro, não quer pagar juros e pode esperar a contemplação. Mas exige disciplina, atenção aos reajustes e respeito às regras do grupo.
O que acontece se eu der o lance e não for contemplado?
Você continua no grupo normalmente, segue pagando as parcelas mensais e pode tentar novamente nos próximos meses. O valor ofertado no lance só é descontado do saldo devedor se a administradora permitir.
Quanto fica um consórcio de 50 mil?
Em um plano de cerca de 60 meses, a parcela base fica próxima de R$ 833. Somando taxa de administração, fundo de reserva e seguros, o valor mensal costuma ir para algo entre R$ 1.000 e R$ 1.250, dependendo da administradora.