Se você já contratou um seguro (seja de vida, de veículo, de casa ou de celular) provavelmente se deparou com termos técnicos que geram dúvidas. Um dos mais comuns é o prêmio do seguro. Se você quer contratar seu seguro com consciência, entender esse conceito é o principal.
Ao contrário do que o nome pode sugerir, esse termo não tem relação com sorteios ou recompensas. Na verdade, é uma das partes mais importantes de qualquer contrato de seguro.
Neste conteúdo, vamos explicar o que é o prêmio do seguro, como ele é calculado, quais fatores influenciam no valor, e a diferença entre prêmio, franquia e indenização.
O que é o valor do prêmio no seguro?
De forma simples, o prêmio do seguro é o valor que você paga à seguradora para ter direito à cobertura contratada. Ou seja, é o preço da proteção.
Ao contratar um seguro de automóvel, de vida, residencial ou qualquer outro tipo, você transfere o risco de um possível prejuízo à seguradora. Para isso, paga um valor e ele é chamado de prêmio.
Para facilitar, imagine que você fecha um contrato de seguro automotivo com valor anual de R$ 1.800, esse valor é o prêmio do seguro. Ele pode ser pago à vista ou parcelado, conforme o combinado no momento da contratação.
Importante: o prêmio não é devolvido ao segurado, exceto em casos específicos previstos em contrato. Ele garante o direito à proteção durante a vigência da apólice.
O que é o prêmio líquido do seguro?
Além do prêmio total, algumas apólices mencionam o prêmio líquido. Mas o que isso significa? O prêmio líquido é o valor base da cobertura, antes da inclusão de encargos, taxas administrativas e tributos, como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Já o prêmio total é o valor final que o segurado paga.
Exemplo:
- Prêmio líquido: R$ 1.500;
- IOF + taxas: R$ 300;
- Prêmio total: R$ 1.800.
Essa distinção é útil para entender a composição do valor cobrado e comparar propostas entre diferentes seguradoras.
Como calcular o prêmio do seguro?
O valor do prêmio é definido com base em uma série de fatores que variam conforme o tipo de seguro contratado. Cada seguradora possui seus próprios critérios de análise de risco, mas alguns elementos são comuns em diferentes modalidades.
Veja abaixo como o prêmio pode ser calculado em seguros distintos:
Seguro de automóvel
Para seguro auto, os principais fatores são:
- Tipo de cobertura: proteções mais amplas (colisão, roubo, danos a terceiros, assistência 24h) elevam o valor;
- Perfil do condutor: idade, tempo de CNH, local de residência e histórico de sinistros afetam o risco;
- Veículo: marca, modelo, ano, valor de mercado e índice de roubo influenciam diretamente no preço;
- Uso: veículos usados para trabalho (como motoristas de app) ou com alta quilometragem diária têm prêmio mais alto.
Seguro de vida
Já no caso do seguro de vida, os critérios são:
- Idade e saúde do segurado: quanto maior a idade ou maior o risco de doenças, maior o prêmio;
- Cobertura contratada: seguro que inclui morte, invalidez, doenças graves ou diárias por internação tem custo maior;
- Estilo de vida: fatores como tabagismo, profissão de risco ou esportes radicais são considerados no cálculo.
Seguro para celular
Quando o assunto é seguro para celular, os fatores são:
- Valor do aparelho: dispositivos mais caros têm prêmios proporcionalmente mais altos;
- Tipo de cobertura: proteção contra roubo, furto, quebra acidental, oxidação, entre outros, impacta no valor;
- Perfil de uso: a frequência e o ambiente em que o aparelho é utilizado (uso pessoal ou profissional) também podem ser considerados.
Seguro residencial
Em relação a seguro para casas, apartamentos, etc, os principais pontos são:
- Valor do imóvel e bens segurados: quanto maior o valor declarado, maior tende a ser o prêmio;
- Cobertura escolhida: incêndio, roubo, danos elétricos, responsabilidade civil, entre outros, influenciam no cálculo;
- Localização e nível de risco: áreas com maior incidência de sinistros ou vulnerabilidade elevam o valor.
Em todos os casos, clientes com bom histórico de pagamento e que nunca acionaram o seguro podem receber descontos progressivos ao renovar, conhecidos como classe de bônus (no caso de seguros de veículos).
Por isso, é importante sempre fazer simulações com diferentes seguradoras e entender exatamente o que está incluso na cobertura para avaliar o melhor custo-benefício para o seu perfil e necessidade.
Qual a diferença entre prêmio, franquia e indenização?
Esses três termos aparecem frequentemente nos contratos de seguro, mas têm significados bem diferentes:
| Termo | O que significa |
| Prêmio | Valor pago pelo segurado para ter direito à cobertura contratada. |
| Franquia | Valor que o segurado precisa pagar em caso de sinistro parcial (ex: colisão). |
| Indenização | Valor pago pela seguradora ao segurado em caso de evento coberto (exemplo: roubo, perda total). |
Imagine que você contrata um seguro com cobertura contra colisão. Se bater o carro, a seguradora cobre o conserto, descontando a franquia. Mas se o carro for roubado e não recuperado, a seguradora paga a indenização integral, conforme o valor acordado, sem cobrança de franquia.
O que acontece se o prêmio do seguro não for pago?
A apólice de seguro só entra em vigor quando o pagamento do prêmio é efetivado. Se você não pagar no prazo estabelecido, o seguro pode:
- Ser suspenso temporariamente, perdendo cobertura até que o pagamento seja regularizado;
- Ser cancelado definitivamente, exigindo uma nova contratação, sujeita a análise.
Algumas seguradoras oferecem um período de tolerância ou carência, mas ele deve estar previsto no contrato. Na dúvida, o melhor é nunca atrasar o pagamento para evitar prejuízos em caso de sinistro.
Entender o prêmio do seguro ajuda você a contratar com mais segurança
Contratar um seguro é uma decisão estratégica que oferece proteção financeira e tranquilidade em momentos difíceis. Entender o que é o prêmio do seguro, e como ele impacta sua apólice, ajuda a fazer escolhas mais conscientes.
Na Suhai, você encontra uma proposta diferente das seguradoras tradicionais. Focada em proteção essencial contra roubo e furto, a Suhai oferece seguros com valores até 60% mais acessíveis, sem análise de perfil e com aceitação ampla, inclusive para:
- Motos de alta cilindrada;
- Carros antigos;
- Caminhões usados;
- Motoristas de aplicativo;
- Empresas com frotas a partir de 3 veículos.
Além disso, a Suhai é uma seguradora registrada na SUSEP, garantindo a segurança jurídica do seu contrato.
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Dúvidas frequentes sobre o prêmio do seguro
Ficou com alguma dúvida? Veja aqui tudo sobre o tema:
O que é o valor do prêmio no seguro?
É o valor pago pelo cliente à seguradora para ter direito à proteção contratada.
Como calcular o prêmio do seguro?
A seguradora calcula com base no tipo de cobertura, perfil do cliente, características do veículo e outras variáveis de risco.
O que é prêmio ganho em seguros?
É o valor proporcional do prêmio que a seguradora reconhece como receita ao longo da vigência da apólice.
O que é pagamento do prêmio?
É o ato de pagar o valor do seguro, seja à vista ou parcelado, para que a cobertura contratada tenha validade.
Qual a diferença entre prêmio e franquia?
Prêmio é o que você paga para ter o seguro. Franquia é o que você paga se precisar acionar a cobertura em sinistros parciais